金控觀點

【演講】金融創新的能量源、發動機、穩定器和方向盤

時間:2019-11-21   字號:A+  A   A-  閱讀量:  分享:

根據新古典經濟學理論,經濟增長的長期動能起源于三個因素:勞動力、資本和全要素生產率,一個國家的經濟發展過程一般會經歷三個階段,由最初的勞動密集型、出口拉動經濟模式起步,逐漸轉化為資本投資拉動增長模式,到最后上升為科技創新的模式。目前中國正處于資本投資拉動向科技創新轉化的關鍵時期。今年恰好是互聯網誕生五十周年,前不久習主席向第六屆世界互聯網大會發賀信說,當前,新一輪科技革命和產業變革加速演進,人工智能、大數據、物聯網等新技術新應用新業態方興未艾,互聯網迎來了更加強勁的發展動能和更加廣闊的發展空間。發展好、運用好、治理好互聯網,讓互聯網更好造福人類,是國際社會的共同責任。習主席的這段論述,既肯定了信息科技的創新動能,又指出防范風險的必要性,正好與我們今天討論的話題相契合。

今天借此機會,我與各位嘉賓分享四個觀點,來探討金融創新的引擎與動能。

 

一、數據和信息已經成為金融創新最重要的“能量源”,統籌集中使用這種資源,將大大提高其社會價值

人類歷史上共經歷三次巨大飛躍,即“3S的躍遷”。首先,農業革命時期,人類開始利用工具,實現了腦力勞動和體力勞動的分工,人類解決了生存問題(Survival)。工業革命時期,人類實現由非動能能源向動能能源的可控有序轉化,人類變得更加強大(Stronger)。當前的信息革命時代,人類實現了信息通訊科技和計算機應用的巨大飛躍,數據和信息成為核心經濟資源,人類變得更加智慧(Smarter)。伴隨科技革命的發生和發展,社會核心經濟資源和基礎設施也不斷變遷。農業革命時期核心經濟資源是土地、人口,對應基礎設施是農地、城鎮、道路等人類生活和耕種所需的設施;工業革命時期核心經濟資源是礦產、能源,對應基礎設施是電網、油管等能源傳輸設施。當前,我們正處于信息革命時期,數據和信息成為社會核心經濟資源,搜集、處理、應用數據和信息的平臺,將構成核心金融基礎設施。

在歷次科技革命中,社會基礎設施都會經歷從分散性、孤立性向規?;?、集中化轉變。例如,電力應用初期,每個企業、作坊都自建發電機,發電功率參差不齊,整個社會電力供需不均衡、效率低下。伴隨大型發電企業的出現,集中發電成為趨勢,通過電網向企業和家庭傳輸電力,電力應用能力隨之大幅提升。我們認為在信息革命的時期,未來信息數據的處理和輸出,也會像過去的電力和能源一樣,從現在的分散和孤立,走向集中和專業化運營。這樣它的價值會大大提升。

 

二、金融科技是金融創新的“發動機”,金融科技基礎設施決定國家(地區)的核心金融競爭力

因為金融是建立在信息和信心基礎上的特殊行業,所以這一輪信息革命對金融的影響才會如此顯著。今天大家都以為金融科技(FinTech)是個新詞,實際上古已有之。中國是世界上最早使用金屬貨幣的國家之一。冶金術就是金融科技,金屬貨幣是在冶金術發展起來以后才出現的,人類商品交換也因此從狹小的地域擴大到了一個王國。我們有世界最早的造紙術,唐朝產生最早的官方匯兌體系叫飛錢,商業效率因此得以極大提升,整個大唐貿易走向鼎盛。在宋朝中國人發明了印刷術,我們有了世界上最早的紙幣——交子。北宋建立了最早的準備金制度。這些都是重要的金融創新。

在未來,金融創新、金融科技的應用基礎設施將是一個國家和地區的核心競爭力。金融競爭力本質上是社會資源跨時間、跨空間兩個維度的分配能力。過去在中西方的金融競爭中,面對西方崛起的現代金融體系、金融基礎設施,中國的錢莊、票號不堪一擊,日升昌票號當年非常強盛,在越南、印度,很多地方都有分號,但面對現代銀行業,全球資本市場為特征的西方金融基礎設施,毫無競爭之力?,F在很多國家和地區對金融競爭力的理解還停留在有多少金融機構、數量、牌照、資產規模上,但在未來,我們相信一個國家金融基礎設施的完善程度將是核心競爭力。今年9月份,中央深改委的會議就指出,金融基礎設施是金融市場穩健高效運行的基礎性保障,深刻指出了我們巨變時代搭建金融基礎設施的重要意義。

 

三、風險管理制度是金融創新的“穩定器”,金融法規制度的完備程度決定了金融創新的持續度

在人類歷史上,金融科技創新從來沒有消除或者減弱風險,而是導致了更大的風險。北宋時候,中國發明了交子,并一度建立非常嚴格的準備金制度。36萬貫鐵錢才能發行126萬貫交子,準備金率高達28%??上П彼纬⑦B年對遼金作戰,放棄了嚴格的準備金制度,把金融創新應用于籌措軍餉和政府支出,結果導致交子信用的崩潰。后來南宋延用錢引、元朝有中統鈔、明朝通行了大明寶鈔,每次金融創新帶來巨大的利益都讓朝廷忍受不住這種誘惑,最后把它據為政府的資源,完全放棄了風險管理制度。中國的紙幣創新領先西方600年,結果“起了個大早,趕了個晚集”,說明金融創新光靠技術推動還不行,一定要有配套的制度建設。而西方在數次資本市場危機之后,在羅馬契約法理的基礎上不斷推動制度創新,提倡平等合規的契約精神,實現了金融創新與制度創新的平衡發展。

我們必須認識到金融科技是偉大的,但是它的破壞力是非常巨大的。今天,面對金融創新更要重視風險,對數據更要存有敬畏心,對數據和信息的合理使用是關鍵。在這個合理使用的過程中,我們建議要把握好“四權”和“三性”的關系?!八臋唷本褪菙祿乃袡?、使用權、管理權和收益權,這四個權屬要非常明確?!叭浴本褪鞘褂玫谋憬菪?、數據的安全性和主體的隱私性,這三性要做好平衡。處理好這些關系,需要加強制度建設。例如現在對個人生物特征的采集和識別,一定要規范,要意識到數據的使用權和所有權是個人,使用個人數據一定要經過授權。對數據的管理必須由政府類的公益機構進行,收益分配要非常謹慎,而不能光把它作為盈利的熱點

 

四、價值觀是金融創新的“方向盤”,價值觀正確與否決定了金融創新的社會意義

有了強大的金融創新能力,我們到底應該拿它來做什么。很多人都以為金融業的目標是賺錢,我們認為金融的核心功能是跨空間、跨時間有效分配社會經濟資源,金融的真正目標是讓每個老百姓在每一個時間點有更多的經濟生活選擇,可以選擇吃葷,也可以選擇吃素;是騎中國的電動車,還是開德國的汽車。在未來,為全社會提供更多的產品和服務,擴大整個社會的福利邊界,擴大我們的帕累托最優邊界。從這個角度講,好的金融活動就是使整個社會的福利大餅做大,壞的金融活動就是在這個社會大餅中我分一個大塊,其他人分一個小塊,有的甚至不良的金融活動還會縮小整個社會的福利大餅。

北京金控集團成立于2018年10月,還是一個新生的企業。成立以來,我們將發展普惠金融作為重點方向,著力打造科技驅動、面向未來的智慧金融服務體系。我們希望通過金融科技的應用,推動構建服務企業、服務家庭、服務個人的未來全新的普惠金融體系。今年10月,我們已經上線了全國首家小微企業金融綜合服務平臺,這是國內首個融合助貸、助投、助保、助扶功能的小微企業金融綜合服務平臺。在這個平臺上,大家可以幫助信貸機構、間接融資機構放貸,可以幫助PE/VC、風投直接進行投資,可以幫助保險機構進行保險。我們成立了北京金融大數據公司,對企業進行全面精準的畫像。在這個基礎上,我們可以對企業進行全面貼身的服務。

與此同時,我們還在做家庭財富管理的信息管理平臺。將通過家庭財富畫像、財富產品超市、開設百姓財富課堂,服務百姓家庭,降低理財市場“霧霾度”,構建全面、精準、普惠、安全、更具社會責任感的首都財富基礎設施。我們會對所有的金融產品進行風險的視圖畫像,讓老百姓都能夠看到,防止被諸如20%、30%的收益概念所誘惑。與此同時,我們積極推動首都惠民卡工程建設,將通過實體卡和電子卡相結合方式,匯聚社保、政務、生活、金融等功能,在首都居民生活、出行、醫療、教育等方面提供全新的體驗和未來的生活方式,提高市民生活便利度。

各位領導、各位來賓,當前金融發展正面臨百年未有之大變局,我們認為這一輪金融創新始于數據,興于技術,穩于制度,成于價值觀,北京金控集團致力于打造“服務百姓生活、服務首都發展、服務國家戰略”、科技驅動、面向未來的智慧金融服務體系。在未來的發展進程中,我們衷心希望能得到各位嘉賓的指導和支持。


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