金控觀點

【觀點】金融科技基礎設施將使普惠金融成為藍海

時間:2019-11-11   字號:A+  A   A-  閱讀量:  分享:

11月10日,北京金融控股集團黨委書記、董事長范文仲出席第十屆財新峰會——2019北京金融科技論壇,并作交流發言。范文仲表示,金融科技基礎設施的設計規劃要由政府來統一規劃,由商業和技術企業共同建設,由具有公信力和公益性的機構來運營,由社會大眾和所有機構共用共享。此外,隨著金融科技的不斷創新,未來普惠金融將是一片藍海。有幾個重點領域可以關注,一是服務小微企業的融資需求,二是服務家庭的財富管理需求,三是服務個人的生活便利需求。

以下為現場發言內容:

非常高興有機會能參加今天的論壇。剛才聽了一些領導、專家和學者的分享,受啟發。我以前做過一些理論研究,也在監管部門工作過,我們北京金控集團目前正在做金融創新的實務。今天,我有幾個觀點希望與大家進行分享。

第一個觀點,金融科技創新的意義要進行全面看待,對金融創新抱有平常心,認清金融創新到底什么變了,什么沒有改變。

我們認為,在整個金融的發展過程中,金融的基本功能和根本目標從來沒有改變。金融的基本功能包括跨時間、跨空間兩個維度分配社會經濟資源。根本目標是在空間的維度里促進商品交換,在時間的維度里提高未來社會產出,包括產品和服務??梢钥吹?,這些本質的金融要素沒有改變。

那么金融創新改變了什么?改變了服務功能和商業模式。金融科技使金融服務功能更加強大,商業模式更加創新。當前我們處在金融發展的躍遷時期,類似當年的錢莊票號向現代銀行業轉變類似時期。這個變化有以下幾個特點第一是跨空間分配資源更加便捷,表現在商品交換的范圍進一步擴大。以前不是商品經濟范圍內的商業行為都變成了商業行為,比如家庭和朋友間互助行為。第二是特征改變。以前商品交換產權的交換,由于支付技術發展和使用的精確計量,現在變成了使用的交換,從而帶來了共享經濟的崛起。第三支付功能和形式的變化。以前的紙幣支付,現在移動支付、聚合支付,再到未來的無感支付。以前支付賬戶是銀行網絡賬戶,現在變成了電子錢包,未來將變成數字貨幣,剛才幾位領導專家就此進行了討論。與此同時,我們關注到貨幣的屬性也發生變化,從以前的交易媒介到價值儲藏手段,到現在甚至未來變成社會信用賬戶記錄。

在跨時間分配資源方面,金融的服務能力進一步提升。大數據讓信息不對稱程度進一步下降,征信能力大大增強。個人、家庭、企業的畫像越來越精準,社會各類主體越來越透明?,F在大數據網絡對一個人一個家庭的了解,可能比自己還要了解自己。人工智能發展,導致了服務成本下降?,F在部分銀行已經有了AI客服,資本市場也能看到智能投顧發展。這些技術的發展,導致借貸行為可以在更大范圍內實現,直接融資的項目風險可以在更大范圍內分散。所以,一些重大社會夢想項目,以前只能由政府來做,未來可以通過民間投資來實現。當年的航海、鐵路等基礎設施都是這么實現。因此,隨著我們對“長尾”客戶的更加了解、服務成本的不斷下降,在未來,普惠金融將是一藍海。目前有幾個重點領域大家都在關注,分別是服務小微企業的融資需求、服務家庭的財富管理需求服務個人的生活便利需求。這三個方面在未來都將進一步發展。

此外,金融機構的核心競爭力也發生轉變。以前金融機構的核心競爭力是分支機構數量、員工數量和資產規模。但這些過去的輝煌將和未來的成功沒有必然聯系,金融機構的核心競爭力將是獲客能力、了解客戶的能力,以及根據客戶需求提供產品的能力。因此,對未來科技發展的洞見和應對這種變化的適應性,金融機構的核心競爭力。

第二個觀點,金融創新必須要重視風險,對數據要存有敬畏心。在人類歷史上,金融科技創新從來沒有消除或者減弱風險,而是導致了更大的風險。因此,對數據和信息的合理使用是關鍵。在這個合理使用的過程中,我們建議要把握好四權三性的關系。四權就是數據的所有權、使用權、管理權收益,這四個權屬要非常明確。三性就是使用的便捷性、數據的安全性主體的隱私性,這三性要做好平衡。要處理好這些關系,需要加強制度建設?,F在對個人生物特征的采集和識別,一定要規范,要意識到數據的使用權和所有權是個人,使用個人數據一定要經過授權。對數據的管理必須由政府類的公益機構進行,收益分配要非常謹慎,而不是作為商業盈利點。可以說,金融科技創新始于數據,興于技術,成制度。

第三個觀點,在金融科技時代,金融治理要厘清政府跟市場邊界。我們認為,搜集、處理、應用社會核心經濟資源的平臺,是金融的基礎設施。金融基礎設施設計規劃方面,應該由政府來統一進行。比如發改委、規劃局在道路、橋梁等市政基礎設施的設計規劃一樣,只不過金融基礎設施是金融領域的道路、橋梁。在金融基礎設施的建設方面,一定要秉持開放的態度,吸收互聯網企業、Fintech公司等各種各樣的市場化機構一起參與,讓商業和技術企業共同建設金融基礎設施。在金融基礎設施運營方面,這也是剛才討論中提出的問題,各位專家回答非常好,這方面我們認為一定要具有公信力和公益性的機構來運營。這個機構要有三個特點:首先,要道德良好,要有公信力,社會信任。其次,風險管理能力很強,風險透明,能夠推動金融基礎設施穩健運營。再次,就是不以賺錢為主要目的,要有社會奉獻精神。在金融基礎設施的應用方面,應該是社會大眾和所有機構共用共享。

最后,覺得我們今天在北京討論金融科技非常意義。北京具有金融資產全國最多、金融機構金融科技企業數量眾多、金融監管集中、制度建設方便等等獨特的優勢。因此,北京要發揮這方面的獨特優勢,積極打造金融科技之都。建設金融科技之都,不光要靠科技,更要加強制度建設和金融監管。希望這個目標能在不遠未來得以實現。

謝謝大家! 

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